La puntuación de crédito es un número entre 300 y 850. Parece simple, pero la forma en que se calcula y, sobre todo, la forma en que se puede mover, no es tan obvia como parece. Vendo tradelines — líneas de crédito de usuario autorizado — en este sitio, y la mayoría de las preguntas que me llegan tienen que ver con cómo funciona exactamente este número y qué lo afecta de verdad.
Los factores que realmente mueven la puntuación
El modelo FICO — el más usado por prestamistas en EE. UU. — pesa cinco factores. El historial de pagos es el más importante: pagar tarde, una sola vez, puede bajar una puntuación de 750 a 660 en un mes. El segundo factor es la utilización del crédito, que es la proporción entre tu saldo actual y tu límite disponible. Si tienes una tarjeta con límite de $10,000 y un balance de $8,000, tu utilización en esa tarjeta es del 80% — y eso daña la puntuación significativamente, incluso si pagas puntual.
El detalle que mucha gente no sabe: la utilización se calcula sobre el saldo que aparece en tu estado de cuenta, no en el momento en que pagas. Si quieres que tu utilización se reporte baja, tienes que pagar antes del cierre del ciclo (el “statement close date”), no solo antes de la fecha de vencimiento. Esa es probablemente la táctica más subestimada para mejorar la puntuación rápido.
El tercer factor es la antigüedad promedio de tus cuentas. Si tienes tres tarjetas — una de 1 año, una de 3 años, y una de 15 años — tu antigüedad promedio es (1 + 3 + 15) / 3 = 6.3 años. Abrir una cuenta nueva baja ese promedio. Por eso agregar un usuario autorizado en una cuenta con muchos años de historia puede mejorar la puntuación: en lugar de abrir una cuenta nueva, estás sumando una cuenta vieja a tu reporte.
Las consultas de crédito y las nuevas cuentas
Cada vez que solicitas un préstamo o tarjeta nueva, el prestamista hace una consulta dura (“hard inquiry”) que reduce temporalmente tu puntuación. Yo mismo llegué a tener alrededor de diez consultas al mismo tiempo cuando estaba abriendo tarjetas para tener líneas de crédito que vender (parte del modelo de negocio de los tradelines como vendedor). No es el fin del mundo, pero tampoco es invisible para los prestamistas — ellos ven el patrón. Las consultas desaparecen del cálculo del score después de 12 meses, aunque permanecen visibles en el reporte por 2 años.
El método de usuario autorizado no genera consulta. Te añaden a la tarjeta de alguien más y el historial de esa cuenta aparece en tu reporte sin que nadie haya revisado tu crédito.
Cómo funciona el método de usuario autorizado (y la excepción de Amex)
Cuando alguien te agrega como usuario autorizado en su tarjeta de crédito, esa cuenta aparece en tu reporte exactamente igual que si fuera tuya: con su límite, su saldo, su historial de pagos, y su fecha de apertura original. Si la tarjeta tiene 10 años de historia y un límite de $25,000 con un balance bajo, eso mejora tu utilización y tu antigüedad promedio al mismo tiempo.
La excepción importante es American Express. Desde aproximadamente 2015, Amex cambió la forma en que reporta los usuarios autorizados: en lugar de usar la fecha de apertura original de la tarjeta, reportan la fecha en que se añadió al usuario autorizado. Eso significa que una tarjeta Amex de 20 años, si te agregan hoy, aparece en tu reporte como una cuenta de un día. El beneficio de antigüedad desaparece completamente. (Tuve que devolver dinero a un comprador que pagó por una tradeline de Amex sin entender esto — lección aprendida a la mala.) Las otras emisoras principales — Chase, Capital One, Citi, US Bank, Barclays — siguen usando la fecha de apertura original.
Otro detalle: Citi es conocida por fallar en registrar la adición de usuarios autorizados. No siempre aparece en el reporte. No es la regla, pero pasa con suficiente frecuencia como para mencionarlo.
Lo que las tradelines no pueden arreglar
El método de usuario autorizado funciona bien para perfiles delgados — personas que tienen poco historial crediticio y necesitan añadir masa de crédito positiva. No funciona igual de bien si el problema son marcas negativas activas: cuentas en colecciones, pagos atrasados recientes, quiebras. Una tradeline puede ayudar a subir la puntuación en ese escenario, pero el impacto es menor porque la marca negativa sigue pesando. El camino correcto para eso es negociación de “pay-for-delete” con la agencia de cobros, disputas bajo la FCRA si hay información incorrecta, o simplemente tiempo (la mayoría de las marcas negativas desaparecen a los siete años).
También es importante revisar tu reporte de crédito regularmente — tienes derecho a un reporte gratuito por año de cada una de las tres agencias principales. Los errores en el reporte son más comunes de lo que la gente cree, y un error puede estar bajando la puntuación sin que lo sepas.
Dónde comprar tradelines
Si tu perfil es delgado y quieres acelerar el proceso, en este sitio tengo tradelines de usuario autorizado en venta. Son tarjetas mías o de otros vendedores, con varios años de antigüedad y límites altos. La única emisora que no ofrezco deliberadamente es Amex, por la razón que ya expliqué. Si tienes preguntas sobre cómo funciona el proceso de compra o qué tarjeta tiene más sentido para tu perfil, el FAQ de tradelines tiene respuestas a la mayoría.
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